重疾險(xiǎn)是一種專注于保障重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人投保重疾險(xiǎn)，過了觀察期（即等待期），若發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的重大疾病，像癌癥、腦溢血、心肌梗塞等，或者因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致肢體缺失等情況，保險(xiǎn)公司會(huì)按照投保時(shí)的保額給付一筆保險(xiǎn)金。

一、重疾險(xiǎn)的等待期 等待期是指在購買保險(xiǎn)后的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患上重大疾病不會(huì)得到賠付。常見的等待期期限有90天、180天等。在等待期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人被確診患有重大疾病，保險(xiǎn)公司通常會(huì)退還已交保費(fèi)，合同終止。這一設(shè)置是為了防止投保人帶病投保，保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益。例如，某人購買了一份重疾險(xiǎn)，等待期為90天，在這90天內(nèi)被確診患有合同約定的重疾，那么他無法獲得賠付。

二、重疾險(xiǎn)的免賠額及其作用 重疾險(xiǎn)中的免賠額是指在被保險(xiǎn)人確診患有重大疾病后，保險(xiǎn)公司只對(duì)超過免賠額部分進(jìn)行賠付。例如，某重疾險(xiǎn)的免賠額為1萬元，如果被保險(xiǎn)人的治療費(fèi)用為5萬元，那么保險(xiǎn)公司賠付的金額是扣除1萬元免賠額后的4萬元。免賠額的作用在于降低保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能讓投保人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果投保人對(duì)自己的健康狀況比較自信，愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇有免賠額且保費(fèi)相對(duì)較低的產(chǎn)品。

三、重疾險(xiǎn)賠付時(shí)間 一般在被保險(xiǎn)人確診患有重大疾病后，需要向保險(xiǎn)公司提供相關(guān)的醫(yī)療證明、診斷報(bào)告等材料，并填寫賠付申請(qǐng)表。從申請(qǐng)到賠付的時(shí)間通常在15個(gè)工作日內(nèi)，但這取決于保險(xiǎn)公司的處理效率和被保險(xiǎn)人提供材料的準(zhǔn)確性和完整性。比如，被保險(xiǎn)人確診后及時(shí)收集好完整的材料并提交申請(qǐng)，且保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程高效，那么賠付時(shí)間可能會(huì)比較短。

四、重疾險(xiǎn)的覆蓋范圍（常見重大疾病種類） 重疾險(xiǎn)通常覆蓋保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，其中前6種屬于必保疾病，分別為惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病。后19種屬于可選疾病。市面上出售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，一般都會(huì)保障70 - 120種重疾。

五、不同類型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品賠付方式比較

單次賠付和多次賠付

單次賠付重疾險(xiǎn)：在被保險(xiǎn)人首次確診患有合同約定的重大疾病并獲得賠付后，合同終止。例如，某人購買了單次賠付的重疾險(xiǎn)，保額為50萬元，確診患癌后獲得50萬元賠付，之后如果再患其他重疾，保險(xiǎn)公司不再賠付。

多次賠付重疾險(xiǎn)：在被保險(xiǎn)人首次確診重疾獲得賠付后，合同仍然有效，如果被保險(xiǎn)人再次患上合同約定的其他重疾（滿足相應(yīng)的賠付條件，如間隔期要求等），還可以再次獲得賠付。比如，一款多次賠付重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人首次患癌賠付50萬元，3年后又確診患腦中風(fēng)后遺癥（滿足間隔期等要求），可再次獲得賠付。多次賠付重疾險(xiǎn)又分為分組多次賠付和不分組多次賠付。分組多次賠付的產(chǎn)品會(huì)將疾病分為不同的組，同一組內(nèi)的疾病只能賠付一次；不分組多次賠付則相對(duì)更靈活，只要滿足條件，不同疾病都可賠付。

確診即賠和達(dá)到一定條件賠付

確診即賠的疾病，如癌癥、嚴(yán)重阿爾茨海默癥等，一旦被保險(xiǎn)人確診，保險(xiǎn)公司便會(huì)立即賠付。

對(duì)于一些需要達(dá)到一定條件才能賠付的疾病，如腦中風(fēng)，可能需要等待一段時(shí)間（如180天）后，且滿足一定的后遺癥條件才能獲得賠付。

六、賠付案例 案例一：被保險(xiǎn)人購買了一份保額為30萬元的重疾險(xiǎn)，賠付比例為100%，該產(chǎn)品對(duì)癌癥確診即賠。被保險(xiǎn)人不幸確診患有肺癌，由于是確診即賠的疾病，且保額為30萬元，賠付比例100%，所以他可以獲得30萬元的賠付。案例二：被保險(xiǎn)人投保的重疾險(xiǎn)保額為50萬元，賠付比例80%。他患了腦中風(fēng)，在180天后仍然遺留至少一種障礙（滿足賠付條件），那么他可以獲得的賠付金額為50萬×80% = 40萬元。

重疾險(xiǎn)賠付金額并不是一個(gè)固定的值，它取決于基本保額、賠付比例、具體疾病類型、賠付條件、賠付范圍以及免賠額等因素。在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，建議消費(fèi)者仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解其中的賠付比例、賠付條件、賠付范圍等重要條款，同時(shí)對(duì)比不同保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)條款，選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。